家庭月入7000巧为养老铺路

　　
　　案例情况

　　家庭月入7000，今年育“金猪”希望做好风险保障，为养老准备

　　8岁的李先生是国营企业中层干部，月收入4000元，李太太今年26岁，税务机关公务员，月收入3000元。两人的小宝宝将于今年8月诞生。在广州，像李先生这样的普通工薪阶层，在婚后一年盼望养出“金猪”，面对的生活压力还是很大的。

　　李先生希望做好家庭的风险保障，有更好的理财规划来提高生活质量。此外他还希望提早为养老作准备，保证退休时家庭开支维持在退休前的80%。

　　专家支招

　　投资资金一半用来买基金

　　招数一：增加应急金到14100元

　　专家分析，李先生家庭的流动资产(包括现金、活期储蓄及货币市场基金类资产)约占月支出的2.55倍，略低于3~8倍的合理范围，这意味着即使发生一些意外情况，家庭拥有的高流动性资产也能够维持一定时间的开支。建议适当增加活期储蓄及货币市场基金类资产到14100元。

　　招数二：规划子女教育金24万元

　　农行理财师测算，由于通货膨胀的存在，以教育费用增长率5%为标准，假设孩子18岁上大学，今年刚出生的小宝宝将来的大学教育金恐怕就从现在的10万元增加到24万元了。这笔数目看似不小，但是如果将结余资产合理投资，未来的投资收益还是能够满足这一需求的。

　　根据李先生的风险偏好及投资期限，理财师建议他通过增加中、高等金融资产比重，减少低风险资产比重的方式来规划理财，为教育金做准备。目前李先生可用于投资的资金总共18.51万元，建议15%用于购买货币基金和人民币理财产品等储蓄类资产，15%购买国债，55%用于购买基金,其中以配制型和股票型基金为主,黄金等其它投资产品占15%,假使以投资回报率10%计算，18年后可获得24万元大学教育金,32年后(60岁退休时)投资本利和可以达到323万元。

　　招数三：保费增加至年收入的5%

　　目前，李先生家庭年保费支出为500元，占家庭年总收入的比例是0.33%，低于5%~15%的合理水平，家庭可能因此而未能获得足够的保险保障，建议重新进行保险组合规划。建议李先生家庭保费占家庭年总收入的5%，即4655元左右。

　　在孩子降临之前，李先生夫妇应当为自己选购一些医疗险、意外险和定期寿险，特别是要加强准妈妈的保障。对于孩子，应先以提供最基本保障的意外险及健康险开始规划，万一子女罹患重病或发生意外，可得到相应补偿。此外，由于教育险报酬率偏低，可考虑使用一小部分资金为孩子购买少儿教育险，大部分闲置资金投资股市或基金，获得高收益。随着年龄的增长，李先生可着手考虑自己及妻子进行退休养老规划，假设退休后每月支出为现在80%，退休规划应从安全性、盈利性、流动性三方面平衡，根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑。(信息时报)